Определение понятия договора имущественного страхования содержится в Гражданском Кодексе РФ. Если говорить языком понятным, имущественное страхование заключается в простом процессе: страховщик за определенную плату-взнос обязан в случае наступления страхового случая, возместить ущерб страхователю.
Процесс страхования недвижимости достаточно прост. Но при заключении договора следует быть особенно внимательными, дабы не наткнуться на подводные камни.
Страхование недвижимости предполагает, естественно, подписание договора, согласно которому страхуются имущественные интересы хозяина недвижимости. В случае если дом (дача, гараж, магазин и пр.) повреждены частично или полностью уничтожены, страховщик выплачивает хозяину имущества определенную сумму, оговоренную в договоре.
Страховые случаи бывают разными. Часть из них прописывается в договоре изначально: они самые распространенные и вероятные, их нужно учитывать в первую очередь.
Кстати, именно процент от самых распространенных страховых случаев составляет большую часть суммы взноса, который клиент компании платит за страховку.
Остальные, менее распространенные случаи вписываются в договор в индивидуальном порядке. При этом учитываются различные факторы риска: особенности производства (если вы страхуете юридическое имущество), особенности местоположения строения.
Осуществляется страхование имущества от самых разных случаев: это и пожары, и наводнения или прорывы труб водоснабжения, и урон, нанесенный третьими лицами (грабеж, вандализм). Прежде чем составлять договор обязательного страхования объектов недвижимости, реально оцените ситуацию, свои возможности и риски.
Почему страхование называется обязательным?
Обязательное страхование недвижимости – своего рода профилактика возможных трудностей граждан.
С увеличением числа катаклизмов, стоит задуматься об обязательном страховании, дабы обезопасить себя и свою семью от проблем.
Обязательное страхование объектов недвижимости предполагает, что любое строение, любое имущество гражданина должно быть застраховано от большинства непредвиденных ситуаций, будь то природные катаклизмы, действия людей, направленные на причинение вреда или разрушение недвижимости, непредвиденные ситуации, требующие ремонта или полного восстановления здания.
Кстати, на сегодняшний день рассматривается поправка в законопроект о страховании недвижимости. Вместо добровольного, планируется ввести обязательное страхование. Так государство пытается сократить свои расходы на возмещение ущерба гражданам после чрезвычайных ситуаций.
С одной стороны, обязательное страхование имущества стоит рассматривать как гарантию безопасности, надежности. С другой – с введением такого закона, нарушается право человека на свободу выбора.
Так или иначе, обязательное страхование распространяется на целый ряд предметов имущества и строений как физических, так и юридических лиц.
Что можно застраховать?
Обязательное страхование объектов недвижимости подразумевает под собой не просто страховку от разрушения. Договор, в зависимости от вашего решения может включать в себя несколько отдельных пунктов, по которым вы страхуете свое имущество.
• Помимо самого здания, страхуются также несущие конструкции: фундамент, целостность стен и перекрытий, отделка здания, его крыша, цокольный этаж. Под отделкой в разных случаях подразумевается покрытие стен, потолка, пола, двери и окна.
• Страхуется оборудование, которое находится в помещениях: как у физических, так и у юридических лиц это аппаратура снабжения горячей и холодной водой, отопление, телекоммуникации, пожарные сигнализации и пр. например, страховым случаем будет считаться падение элементов отделки потолка на оборудование, в результате которого оно было повреждено.
• Вы можете застраховать, конечно, не в обязательном порядке, мебель, которая находится в ваших владениях, бытовую технику, аудио и видео системы.
На простом примере рассмотрим, что можно застраховать в обычной квартире.
В первую очередь, конечно, несущие стены. В случае значительного повреждения стен или перегородок, страховая компания обязана выплатить вам компенсацию.
Далее по списку отделка. Внутренняя отделка комнат: напольное покрытие, обои, навесные потолки и прочее. Естественно, пролитая на ламинат чашка кофе не считается страховым случаем. А вот если вас затопят соседи, и вам потребуется ремонт квартиры, страховая компания в этом вам поможет.
Не обязательно, но вполне реально застраховать то, чем заполнена квартира. Это мебель и предметы интерьера, техника, кухонные приборы, обстановка санузла.
Отдельно нужно сказать о страховании предметов старины и антиквариата. Перед процедурой страхования такие предметы оценивают специалисты, чтобы определить их реальную стоимость.
Стандартную страховку на имущество физических лиц вам оформит любая рядовая страховая компания. Впрочем, компанию, которой вы доверяете свой дом и его страховку, тоже нужно доверять с умом.
Как оформить договор на страхование объектов недвижимости?
Предположим, вам удалось выбрать компанию-страховщика, которая подходит под все ваши требования. Самое время составить и подписать договор. Как это сделать?
Прежде чем подписывать договор, определитесь с количеством и особенностью рисков, от которых вы страхуете свою недвижимость. Стандартные пакеты страховых случаев включают в себя самые распространенные случаи: пожары, взрывы и теракты, умышленное или неумышленное негативное воздействие третьих лиц.
Но гораздо выгоднее будет проанализировать и составить собственный пакет. К примеру, если в округе нет ни одной реки, едва ли стоит страховать помещение от наводнения. Проконсультируйтесь со специалистами и определите приоритетные направления страхования.
Однако пакет рисков все же лучше делать максимально большим, чтобы безопасность вашего имущества была на высоте.
Вы вправе выбрать, нужен ли осмотр помещения перед заключением договора, или нет. Комплексное страхование сделок с недвижимостью не включает в себя обязательный осмотр помещений. Но вы должны понимать, что в этом случае вы не можете требовать от страховщика отдельных категорий услуг, которые в этот пакет не входят.
Если вы решили произвести оценку своего имущества с помощью эксперта страховой компании, знайте о том, что такая процедура включает в себя фото или видеосъемку, реальную оценку стоимости здания.
Единого подхода к вопросу безопасности страхуемого имущества у страховщиков нет. Но будьте готовы к тому, что компания выдвинет определенные требования к безопасности вашего дома или квартиры. Это могут быть обязательные решетки на окнах, замена входной двери на более прочную, установка сигнализационной системы.
Это делается для того, чтобы сократить количество страховых случаев. Согласитесь если дверь в помещение надежная, избежать ограбления гораздо проще. Об этом и говорит страховая компания, выдвигая свои требования.
Если случилось ЧП
Естественно, каждый человек страхует свое имущество и недвижимость, чтобы в будущем, в случае неприятностей, иметь гарантию возмещения ущерба.
Увы, и с этим не все так просто. Конечно, если ваше строение полностью разрушено, не подлежит восстановлению, страховую сумму вам выплатят. С небольшими суммами же, при наступлении страхового случая, будет сложнее.
Обратите внимание на пункт договора, указывающий на наличие франшизы страховки. Эта минимальная удерживаемая страховой компанией сумма страховки, которая и не позволит сделать, например, мелкий ремонт.
Оценку ущерба недвижимости производит профессионал. Даже если при заключении договора вы не стали точно оценивать свое строение. Ущерб оценивается, фиксируется, и уже исходя из этого, рассчитывается сумма денег, которую вам выплатят.
Обязательное страхование объектов недвижимости – это не прихоть государства. С увеличением числа чрезвычайных ситуаций, и учитывая нестабильную ситуацию с террористическими актами, страховка дает вам надежду, что вы не останетесь без крыши над головой.
Введение закона об обязательном страховании освобождает государство от ответственности в возмещении ущерба гражданам, потерявшим жилье от несчастного случая. При этом вся ответственность ложится на плечи страховой компании и самого страхователя.
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.